保险产品在互联网思维上设计

　　近年来，网销保险成了一个高频热词，不少保险公司纷纷转战线上，仅2013年“双十一”单日，淘宝保险商家的理财产品总成交金额就达到9.08亿元。

 

　　但在一片喧嚣背后，大家开始思考，互联网仅仅是一个销售渠道么？一些市场人士已经表现出担忧：“仅作为渠道的话，会不会陷入渠道费用大战？”事实上，这个问题已初露端倪，那么，互联网到底能给险企带来什么呢？

 

　　其实，互联网的最大魅力，在于从技术上最大限度地解决了买卖双方的信息不对称，实现了交易双方实时、便捷的信息互动，特别是有条件让买家第一时间将其消费需求原汁原味地传递给卖家，同时买家还能参与产品设计、制作，这种互动设计的模式彻底颠覆了工业经济时代的产品设计逻辑，相较于以往由卖家主导的商业活动，互联网背景下的商业活动的最大特点是实现了买家全面、深度参与的“商业民主化”，这将迫使未来商家更在意客户的感受，也必须赋予客户更多的话语权，必须关注客户体验，“私人定制”时代将真正到来。

 

　　毋庸置疑，保险市场有着巨大消费潜力，但作为一种无形商品，特别是在面对相对专业、晦涩的条款时，消费者始终是“想说爱你不容易”。

 

　　个中原因似乎很多，但信息不对称恐怕是主因，一方面是消费者对保险不了解，另一方面是现在的保险产品还没有“切中”消费者的需求。目前的产品开发，仍是保险公司主导，之前虽然会做一些市场调研，但总体上是封闭的。很多客户购买产品后对产品责任、保障范围并不清楚，所以这样的产品没有生命力。

 

　　可以设想，借助互联网开放、平等的思维模式以及大数据处理能力，我们完全有条件对传统的产品设计模式进行变革，将长期置于售后服务末端的消费者引入到产品设计的前端，让其参与到产品设计之中。这时的产品设计也不必一步到位，而应该是一个逐步完善的动态过程。比如先推出一个基本版，然后用户购买后就可以按照自身需求提要求，以帮助设计人员完成产品的改进、升级，比如一款少儿产品，先主打意外和健康保障，随后不断附加各类健康保障，未来再随着年龄增长逐步附加成长教育金。在这种模式下，客户与公司保持长期的高频互动，客户直接表达需求，保险公司根据需求反馈，再通过精算定价，不断为客户提供新的选项。

 

　　这样的产品设计，已演变成了一个在保险公司与客户之间的互动过程，产品有了生命，它的生命长度反映了公司与客户的互动频度，可以想象，这样一来，客户对公司、对产品的认知度较高，很容易形成二次开发及转介绍，大大降低了后续业务的拓展成本。

 

　　当然，这种产品设计开发模式与保险公司现有的组织架构是不匹配的。现有的产品开发及运作体系是按功能板块划分的，各板块职责清晰，但从整个产品链来看，是人为地割裂了。比如精算部门开发后交给销售部门，销售部门负责市场策划，而客服部门也只是就客服论客服，如搞个客户联谊活动，鲜有与产品关联的客户需求互动。

 

　　互联网思维下的产品开发，需要打破部门壁垒，进一步降低组织内部的沟通成本，建立去层级、跨板块的协同机制。比如尝试“产品经理制”或“渠道经理制”，公司可以根据不同产品类别（或不同渠道类别），设立若干个产品（渠道）经理团队，各个团队负责从产品开发到产品推广等全过程，全生命周期的策划、管理等，包括自行选择在某渠道推广某产品，各团队实行相对独立核算（或内部模拟核算）。

 

　　此外，我们还可以再拓展一下互联网思维下的保险产品设计。比如借助互联网领域的“入口”概念，将一款产品设计为一个免费的“入口”，类似于当下的360浏览器或微信，通过免费策略集聚大量客户，这其间就存在着巨大的衍生金融和其他关联商品的市场空间，基于此再通过对庞大的用户群进行分类分析，就可以设计出差异化的产品和服务。