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保险产品在互联网思维上设计

2016-03-16 11:00 [网络新闻] 来源于:网络转载
导读:近年来,网销保险成了一个高频热词,不少保险公司纷纷转战线上,仅2013年双十一单日,淘宝保险商家的理财产品总成交金额就达到9.08亿元。 但在一片喧嚣背后,大家开始思考,互联
  近年来,网销保险成了一个高频热词,不少保险公司纷纷转战线上,仅2013年“双十一”单日,淘宝保险商家的理财产品总成交金额就达到9.08亿元。
 
  但在一片喧嚣背后,大家开始思考,互联网仅仅是一个销售渠道么?一些市场人士已经表现出担忧:“仅作为渠道的话,会不会陷入渠道费用大战?”事实上,这个问题已初露端倪,那么,互联网到底能给险企带来什么呢?
 
  其实,互联网的最大魅力,在于从技术上最大限度地解决了买卖双方的信息不对称,实现了交易双方实时、便捷的信息互动,特别是有条件让买家第一时间将其消费需求原汁原味地传递给卖家,同时买家还能参与产品设计、制作,这种互动设计的模式彻底颠覆了工业经济时代的产品设计逻辑,相较于以往由卖家主导的商业活动,互联网背景下的商业活动的最大特点是实现了买家全面、深度参与的“商业民主化”,这将迫使未来商家更在意客户的感受,也必须赋予客户更多的话语权,必须关注客户体验,“私人定制”时代将真正到来。
 
  毋庸置疑,保险市场有着巨大消费潜力,但作为一种无形商品,特别是在面对相对专业、晦涩的条款时,消费者始终是“想说爱你不容易”。
 
  个中原因似乎很多,但信息不对称恐怕是主因,一方面是消费者对保险不了解,另一方面是现在的保险产品还没有“切中”消费者的需求。目前的产品开发,仍是保险公司主导,之前虽然会做一些市场调研,但总体上是封闭的。很多客户购买产品后对产品责任、保障范围并不清楚,所以这样的产品没有生命力。
 
  可以设想,借助互联网开放、平等的思维模式以及大数据处理能力,我们完全有条件对传统的产品设计模式进行变革,将长期置于售后服务末端的消费者引入到产品设计的前端,让其参与到产品设计之中。这时的产品设计也不必一步到位,而应该是一个逐步完善的动态过程。比如先推出一个基本版,然后用户购买后就可以按照自身需求提要求,以帮助设计人员完成产品的改进、升级,比如一款少儿产品,先主打意外和健康保障,随后不断附加各类健康保障,未来再随着年龄增长逐步附加成长教育金。在这种模式下,客户与公司保持长期的高频互动,客户直接表达需求,保险公司根据需求反馈,再通过精算定价,不断为客户提供新的选项。
 
  这样的产品设计,已演变成了一个在保险公司与客户之间的互动过程,产品有了生命,它的生命长度反映了公司与客户的互动频度,可以想象,这样一来,客户对公司、对产品的认知度较高,很容易形成二次开发及转介绍,大大降低了后续业务的拓展成本。
 
  当然,这种产品设计开发模式与保险公司现有的组织架构是不匹配的。现有的产品开发及运作体系是按功能板块划分的,各板块职责清晰,但从整个产品链来看,是人为地割裂了。比如精算部门开发后交给销售部门,销售部门负责市场策划,而客服部门也只是就客服论客服,如搞个客户联谊活动,鲜有与产品关联的客户需求互动。
 
  互联网思维下的产品开发,需要打破部门壁垒,进一步降低组织内部的沟通成本,建立去层级、跨板块的协同机制。比如尝试“产品经理制”或“渠道经理制”,公司可以根据不同产品类别(或不同渠道类别),设立若干个产品(渠道)经理团队,各个团队负责从产品开发到产品推广等全过程,全生命周期的策划、管理等,包括自行选择在某渠道推广某产品,各团队实行相对独立核算(或内部模拟核算)。
 
  此外,我们还可以再拓展一下互联网思维下的保险产品设计。比如借助互联网领域的“入口”概念,将一款产品设计为一个免费的“入口”,类似于当下的360浏览器或微信,通过免费策略集聚大量客户,这其间就存在着巨大的衍生金融和其他关联商品的市场空间,基于此再通过对庞大的用户群进行分类分析,就可以设计出差异化的产品和服务。


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